本刊驻广州记者 乐耀辉

　　王小小是一位精干的白领女性， 30 岁左右，在广东东莞一家房地产公司做总裁秘书。

　　工作和收入都比较稳定

　　目前，王小小工作和收入都非常稳定。她月度收入 6600 元左右，其中工资收入 3500 元、车辆补贴 1600 元、房屋租金收益 1500 元。王小小的月开支主要是房贷还款 1350 元，养车费 1200 元，以及 1650 元左右的基本生活费，月度总支出 4200 元左右。因此，每个月还能有 1400 元左右的结余。

　　另外，她还有 30000 元的年终奖金， 10000 元左右的股票和基金投资收益，扣去 5000 元左右的旅游费用、 2000 元左右的杂项开支，每年的年度性结余达到 33000 元左右。

　　虽然每月、每年的结余不是特别多，但比起很多在广东工作的年轻人，王小小在经济上已经很不错，基本做到了生活自如。

　　注重学习理财积累资产

　　“当然，要想让自己不被生活压力牵着鼻子走，特别是财务上不那么紧巴巴，也是要有主动的理财意识的。”王小小自己总结。

　　而且，由于王小小比较有理财意识，从四年前研究生毕业踏入工作开始，她就比较注重节约开支、积累资金。

　　目前，王小小的个人资产主要有一套市值 35 万元的投资性小户型二手房，一部价值 10 万元左右的小车(年度的保费养路费等公司可报销)，以及 4000 元现金、定期存款 10000 元，她投资的股票市值目前约 44000 元、基金 23000 元，还有住房公积金余额 6000 多元，资产总值大约 53700 元。

　　同时，王小小有一笔房屋贷款未还清，本金余额约 10 万元，目前的期限还有 10 年。这套房子是工作不久后就购买了，当时考虑到贷款总额不是很高，同时自己的还贷能力还可以，王小小就选择了等额本金还款法， 2007 年 9 月的还贷额时 1350 元，但今后每月的房贷还款负担还可以逐步下降。这一点，也是她平时从理财类的报纸杂志上学到的一个知识。

　　这样算下来，王小小目前的净资产大约 43 万余元。

　　未来理财路如何走？

　　“因为我们公司提供单身宿舍，所以我这套房子就是用来出租，实现以房养贷的。”

　　王小小当时买这套房总价 20 万元，如今市价来看，已经增值了 70% 以上，期间又基本没怎么额外付出现金，因此她对自己的这笔投资还算满意。

　　此外，王小小父母均已退休，在湖南老家，父母有足额退休金，短期内不需要负担父母的养老费，只是可能需要王小小准备一笔资金，以防老人将来生大病。她的两个 姐姐也各自成家，家境还算宽裕，不需要王小小支援。不过， 王小小至今还是单身女性，婚姻大事是未来两三年的重中之重。

　　王小小想尽早为自己规划一个美好的未来，主要有以下几个问题想请理财师指点迷津。

　　一个是保险产品的选择。王小小所在公司已为员工购买了齐全的社保以及团体意外险，像她这样的情况，个人还需要买哪些保险？以及买多少额度作有效的补充？

　　第二个是如何合理配置资产实现增值。如果大市不好或者在熊市中还能继续投资于股票和基金吗？如果不适合投资这两个品种了，今后资产又该如何配置呢？

　　第三是自己的养老规划。暂时还没有结婚的计划，因为还没有合适的对象，那么孤身一个人生活在外，该如何尽早开始养老计划？

　　专家建议一：资产配置分析和投资建议

　　王小小作为一名 30 岁的白领，投资理财意识较强，虽然还是单身，但处于人生建立期阶段的目标也已经大概实现，房子，车子都已不缺。我们不妨具体看看她目前的资产配置和财务状况，看看哪些地方还有待改进？

　　王小小家庭的收支和资产负债情况，主要有以下几个特点和问题：

　　金融生息资产占比较低 王小小家庭目前的总资产为 53.7 万元，投资性房产 35 万元，占了总资产的 65 %多，金融资产仅 6.7 万元，占 12.7% ，其金融生息资产总量较少，在某种程度上制约了王小小家庭通过资产配置的调整提高资产收益的能力。依据此财务特点，建议小小今后应增加累积金融类资产，控制消费率(目前来看主要是因为汽车消费支出带来的不利影响)、提高储蓄率，来应对将来的家庭财务支出需要。

　　负债比例不高 王小小目前负债 10 万元，仅占家庭总资产的 18.6% ，每月还款额占每月税后收入的比率也只有 20% 左右，两个指标都低于安全标准，负债压力较轻。如果王小小今后想增加投资回报，可以适当增加负债率，充分利用银行借款这一财务杠杆效应，增加自己的投资量和投资收益。

　　风险保障不足 目前小小单身，但毕竟已经到了 30 岁，光靠社保和团体意外险，保障显然还不够。因此可以适当增加保障费用支出，更好地保护自己。

　　当然，对于王小小来说，处理好财务规划的同时，建议还应该更好地为自己的人生作好规划，例如结婚生子，进修升职。

　　确认目标 积极进取 。

　　作为一名 30 岁的房地产总裁秘书，建议王小小为自己确定一个明确的工作方向，并可选择适合的课程进行进修，在提高自身素质的同时，为将来的工作仕途铺下更好的基础。现时为期两年的在职课程进修大概需要 3 万元，该部分支出可从其年度结余中提取，以王小小的财务状况来说这笔费用并不造成影响。

　　虽然王小小至今还是单身女性，也觉察到婚姻大事是未来两三年的重中之重，为此应扩大自己的社交圈，多参加各类型的活动派对，为自己创造更多的交友机会。

　　组合投资 分散风险

　　王小小在现阶段已累积了部分资产，投资也较多元化。已存放少量备用资金在活期和定期，以作紧急备用金，可考虑增加流动性极好的货币基金渠道，丰富自己的投资品种。

　　剩余流动资产已投入到股票及基金，进行相对高风险的投资，该部分投资在这两年中国经济起飞，股市向好的火爆行情中收益不菲，王小小年轻有为，风险承受能力较强，投资期限相对较长，此类投资十分适合她，以此可达到抵御通货膨胀对资产造成的损失和使资产增值。

　　如果熊市来临的时候，个人自主投资风险更大，应适量减少对股票的投入。而基金的实质是专家理财，选择历史业绩优异，基金公司实力强的基金进行投资，可更好地抵御市场风险，获取超额收益。倘若此时对股票，基金投资完全失去信心，可考虑把资金转移到安全性较高，收益更稳定的银行理财产品上，或是国债，以保证资产的稳定增值。

　　定期投资 规划养老

　　根据王小小的资产现状、工资收入和平均消费水平，加上她一直以来理性的理财方式，只要坚持把每月的结余 2000 元，和每年的年终结余 3 万元进行定期投资，作为自己的养老基金，投资股票型基金，以较高的预期报酬率来进行长期的退休规划，预期年收益 10% ，这样持续投资 25 年后，累积资产可达 530 万元，完全可以满足退休后多姿多彩的生活。但在不同的人生周期应注意进行比重不同的投资配置，随着年龄增长，投资在股票等风险性资产的比重应降低，资金稳定性和流动性需求增强。

　　深圳发展银行“天玑财富”理财 罗智薷

　　专家建议二：保险建议

　　王 小姐是比较成功的白领女性，具有较高的知识文化层次，收入也比较稳定。并且， 王 小姐有很好的投资思路和理念，注重长期规划，但是对自己的保险需求并不是非常清晰。虽然公司已经给 王 小姐购买了 20 万元的意外保险，并提供了完备的社保，对 于王 小姐来说，这些保障并不能完全抵御有可能遇到的风险。

　　根据 王 小姐的现状和财务状况，建议 王 小姐以终身寿险和女性重大疾病险为主险，附加意外伤害和医疗险为补充，兼顾保障与养老，并将保费控制在年收入的 10% 以内。

　　根据保险设计的“双十原则”，即通常寿险保额为个人年收入的 10 倍，保费为个人年收入的 10% ， 王 小姐的保额应该设置在 90 万元左右，而现在 王 小姐只有公司提供的意外伤害保险 20 万元，这些保险是远远不够的。

　　我们建议，首先要考虑的是 王 小姐的重大疾病保险。由 于王 小姐现在单身，而且家人都不在身边，一旦出现重大疾病的风险，社保的赔付是远远不能满足的。另外由 于王 小姐有 10 万元的房贷，加之对于父母的责任，有必要将 王 小姐的终身寿险保额提高，并且可以利用终身寿险的现金价值作为养老的补充。同时利用保障高、保费低的定期寿险来补充寿险的不足……