奔奔族的理财生活

　　理财建议：

　　房产投资部分：

　　在目前市场高通胀的情况下，市场加息预期强烈，势必提高月供成本。可以考虑将目前的还款方式进行适当的调整，目前市场上主要有几种借款还息方式，包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减。在这几种方式中具体的使用要根据每个人的情况不同而定。

　　等额本息还款方式更适合于中产或以上家庭，收入和支出均比较稳定，喜欢按计划执行的买房者。等额本金还款更适合于在家庭有一定闲用资金，首付比例较大，希望可以减少利息支出的投资者，后期压力较轻。一次还本付息方式适合小额短期贷款，一般银行审批比较严格。按期付息还本主要为购房者提供自主还款的方式，比较人性化。本金归还计划为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。。等额递增和等额递减额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

　　另外，在贷款利率方面现在分为浮动利率、固定利率、混合型利率。传统的一般为浮动利率方式，但是目前中国的CPI有加速上涨的趋势，在这种情况下以选择固定期利率更为稳健，建议可以主要选择5年期以下的产品相对较为优惠，长期来看，可以选择混合型利率，根据个人的能力和需求，既不影响即期消费，也要考虑未来需求。

　　换车部分：

　　自有小车进行换购，首先需要进行合理的规划，目前购买一辆奥迪A4所需要费用大概在35万元左右。按照35万元计算，扣除原车抵折价18万元，尚需要17万元，可以通过2年后支取定期5年的存单10万元，及通过2年储蓄中每月节约支出约3000元来进行补充。

　　在进行支出计划时，可以考虑适当的降低即时生活标准，以达到中短期的目标。通过进行支出的持续跟踪和合理规划，来实现中长期的目标。本次支出规划主要考虑的是夫妇双方的生活上不受太大影响，孩子的基本费用给予保障，减少一些额外的交际支出，用节约下来的不必要消费支出来进行购车、保险、投资等方面的需求。

　　保险方面：

　　不应只注重孩子的保障，也要增强家中主要收入来源的保障。在此方案中增加夫妇双方的大病及意外保障，大病部分设计为8000元/人，各保20万元，缴费期为20年；意外保险部分暂时设计为1000元/人。由于王先生为家庭主要经济支柱，以后可根据收支调节增大王先生的各种保障。

　　外出旅游：

　　经过策划，家庭完全可以每月节省1200元，一年就有14400元。足够可以用于全家国内一周旅游的费用。以后随着购车计划的完成，支出压力减轻，就可以增加资金进行外出旅游。

　　注：调整前后现金结余保持平衡