理财案例
基本情况：
王先生是某房地产公司的一个部门经理，月薪1万元，年终奖6万元；他的妻子李女士是某公司会计，月薪6千元，年终奖金1万元。他们的固定房产有两套，位于西直门附近200万元的房产目前自住。两人去年以分期付款方式购入另一套位于东三环的200平房产，8000元／平，首付比例为30%，利率为6.12%，20年期，采用等额本息方式，月供约为6000元，目前市场价格为300万元，现已装修完毕准备出租，预计租金为一万元/月。王先生有一爱车，市价18万元。他们的儿子一岁两个月，他们给儿子购买了儿童保险，大约是2000元／年。儿子的奶粉置装，两人的吃穿日常开销，每月总计家庭支出为八千元/月。两人均有公司上的社保，此外无其他保险品种。两人持有股票市值25万元左右，目前收益还是不错。家中还有闲余资金20万元，包括现金2万元，活期3万元，定期五年的10万元，10年的5万元。王先生是北京人，父母身体状况良好，有退休金。李女士父母也有退休金，暂时不需要两人供养。两人分别是75年和76年生人，都是典型的奔奔族。
理财需求：
1、目前家庭资金配置是否合理？月供约为6000元的房产还款方式是否合适？
2、虽然家里已有爱车一辆，但是仍然想换一台更高档的汽车，如：奥迪A4。
3、.想等孩子稍微大点，全家每年都会计划几次出游，这部分支出该怎么预留？
4、是否应该追加保险品种或者加大投资理财产品的品种。
现状分析：
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调整前王先生一家的现金流量表 | |||||
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项目 |
年金额 |
占总收入比例 |
备注或说明 | |
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收入 |
工薪收入 |
王先生工资 |
120,000 |
29% |
10000元/月 |
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李女士工资 |
72,000 |
18% |
6000元/月 | ||
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王先生年终奖 |
60,000 |
15% |
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李女士年终奖 |
10,000 |
2% |
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投资收入 |
利息和分红 |
8,000 |
2% |
固定存款部分 | |
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资本利得 |
20,000 |
5% |
股票投资部分预期 | ||
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租金收入 |
120,000 |
29% |
10000元/月 | ||
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其他收入 |
0 |
0% |
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总收入(Ⅰ) |
410,000 |
100% |
34167元/月 | ||
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项目 |
金额 |
占总支入比例 |
备注或说明 | |
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支出 |
日常生活支出 |
王先生通讯费 |
9,600 |
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800元/月 |
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李女士通讯费 |
4,800 |
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400元/月 | ||
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王先生交通费 |
12,000 |
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1000元/月 | ||
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李女士交通费 |
6,000 |
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500元/月 | ||
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夫妇外出就餐 |
9,600 |
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800元/月 | ||
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夫妇购买衣物 |
24,000 |
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2000元/月 | ||
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儿子的奶粉置装 |
30,000 |
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2500元/月 | ||
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日常生活支出小计 |
96,000 |
29.8% |
8000元/月 | ||
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房屋月供支出 |
182,400 |
56.6% |
6000元/月 | ||
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休闲娱乐支出 |
休闲娱乐 |
18,000 |
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1500元/月 | |
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朋友聚会 |
24,000 |
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2000元/月 | ||
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休闲娱乐支出小计 |
42,000 |
13.0% |
3500元/月 | ||
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商业保险支出 |
儿童保险 |
2,000 |
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2000元/年 | |
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商业保险支出小计 |
2,000 |
0.6% |
2000元/年 | ||
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总支出(Ⅱ) |
322,400 |
100.0% |
26867元/月 | ||
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现金结余(Ⅲ=Ⅰ-Ⅱ) |
87,600 |
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7300元/月 | ||
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调整前王先生一家的资产负债表 | ||||
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资产类型 |
资产项目 |
金额 |
备注说明 |
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资产 |
现金及现金等价物 |
现金 |
20,000 |
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活期存款 |
30,000 |
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现金及现金等价物小计 |
50,000 |
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其他金融资产 |
定期存款 |
150,000 |
5％左右 | |
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股票 |
250,000 |
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其他金融资产小计 |
400,000 |
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实物资产 |
自住房 |
2,000,000 |
市值 | |
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投资的房地产 |
3,000,000 |
市值 | ||
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汽车 |
180,000 |
市值 | ||
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实物资产小计 |
5,180,000 |
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资产总计 |
5,630,000 |
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负债 |
汽车贷款 |
0 |
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住房贷款 |
1,120,000 |
尚待偿还额 | ||
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其他贷款 |
0 |
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负债总计 |
1,120,000 |
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净资产 |
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4,510,000 |
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日常生活支出 |
8000元/月 |
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房屋月供 |
6000元/月 |
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休闲娱乐支出 |
3500元/月 |
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商业保险支出 |
166.67元/月 |
根据以上几个表格，分析得出王先生家的财务状况和风险承受能力。这个奔奔族家庭看似有400-500万元的身价，但实际上扣除固定资产部分，还是属于一个不折不扣的“负翁家庭”，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出和房屋月供两方面，可以自主消费的休闲娱乐部分比例还是较少.家庭结余比率偏低，应减少支出部分。另外投资部分也相对比较保守，需要调整资产配置比例。负债规模尚可，虽然即付比率与负债收入比率偏高，但由于是对比20年房贷的还款总额，所以风险也相对较小，流动性方面尚好。