专家建议二：保险建议
张小姐夫妇是典型的“白骨精”(白领+骨干+精英)，两人都处于事业的高速发展期，收入将持续增长，而家庭则处于初步形成期，主要的风险来自于意外和长期的工作压力，一旦因病或意外导致身故或残障失能，家庭的现金流立即为负。张小姐家庭的资产流动性较弱，负债也较高，因此风险规划刻不容缓。幸亏张小姐夫妇保险意识较好，现在主要的问题是什么样的保障才是全面的？以及保障的额度应该多少才是合适的？
首先应该保障的是身故和残障失能导致的收入损失。根据是遗属需要的原则，也就是依靠被保险人生活的家属所需要的所有费用，家庭总的保障额度应该包括1、负债。家庭负债合计81万元，一旦风险降临，欠银行的贷款还是要还的，这无疑令家人的负担更重了，因此这81万元的负债必须全部转移出去。2、维持家庭必要的支出5~20年的费用。目前家庭必要支出包括日常生活支出5000元/月和赡养父母1500元/月，合计6500元/月也就是78000元/年，基本保障按5年合计约40万元，若按20年合计156万元。1、2项加起来就是张小姐夫妇的保障额度，最低保障应达到120万元左右，较足额保障237万。按照收入贡献比例(13000：11000)分配，张小姐的身故和残疾保障的基本额度是65万元，较理想的保障是129万元；张先生的基本保额是55万元，较理想保额是108万元。鉴于两人已经分别购买了30万元的寿险，因此张小姐至少增加36万元的寿险保额，张先生至少增加25万元。日后小宝宝降临后，夫妇的责任加大了，保障的额度也应该相应增加……