理财目标分析
张小姐理财目标如下：1、宝宝的保障及日后消费教育问题；2、是否需要买车，何种付款方式较好；3、现出租房屋继续出租还是卖出；4、给婆婆购买什么保险；5、选择保值功能为主的理财产品。
首先，看看张小姐提出的理财目标。给宝宝和婆婆做保障计划前，更重要的是给自己和先生做好相关的风险保障。
买车属于大额消费计划，应放在其他更重要的理财计划之后。
是否卖房取决于出租收益率和卖房后投资什么。
选择保值功能为主的理财产品仅是一种手段。
其次，对各个目标进行更详细的分析。
关于宝宝日后保障及消费，张小姐暂时更多是一种愿望，没有具体设想和计划。按当前物价计算，小孩从出生到大学毕业最少要花费40万元。即使按5%通胀计算，20年后接近100万元才能满足现在40万元支出。再考虑到张小姐对宝宝的未来比较关心，估计支出会比平均水平高些，所以更应提前准备这笔不菲的支出，未雨绸缪。
关于买车。如果买车，意味着要变现房产或股票20万元。除非很喜欢自驾游，享受开车乐趣，否则仅仅用作上下班代步工具并不划算。如果真的要买，可以通过贷款方式购买减轻大额支出压力，在大型汽车品牌对应金融公司可直接办理贷款手续。
关于是否变卖房产。和张小姐沟通得知，按当时购入价计算，第一套房屋出租回报率可以达到8.4%(=4000×12/57000)，能达到如此高回报率而且有稳定现金流的投资不多，况且根据许多专家分析现在房地产市场价格还未到稳定阶段，建议不变卖。可在宝宝出生后搬到第三套房子时，再比较第一、二套房子出租回报率和房价，从而决定是否出卖或续租。
关于是否给婆婆增加保险。婆婆现年54岁，还可增加意外险并续保到60周岁。医疗险在这个年龄段不划算，建议由张小姐小家庭承担相关的支出。
最后，建议将理财目标根据轻重缓急调整如下：
短期执行的目标：偿还信用卡欠款、增加家庭储备金和稳健投资；完善自己和先生保障计划，以增加寿险或贷款险为主；不变卖房产，利用租金收入实现更多目标；决定是否买车。
中长期执行目标：为宝宝做好保障及教育储备；为婆婆做好保障计划(保险或风险金储备)。
资产配置建议
●将存款1.5万元归还信用卡欠款；将高风险股票和股票型基金在股市反弹过程中适当减仓15万元，将其中5万元作为3个月的家庭储备金，可搭配为2万元活期、另外3万货币市场基金；其余10万元投资在短期的保本保收益型理财产品上(例如3~12个月的固定收益类产品)；剩余的38万元A股和基金在适当时候可以考虑部分转换为H股相关理财产品，分散单一市场投资风险，分享港股长期增值；
●若未能成功将股票和股票基金减仓，那么将每个月结余6900元存起来，半年后加上住房公积金18000元，可积累约至60000元，同样作为3个月家庭储备金；
●公积金每年可得36000元。可用这笔资金首先增加身故保障100万~120万元，将来宝宝出生后，保额还应增加50万元，到贷款还清或宝宝上大学时可降低身故保障金额。建议用短期定期人寿保险达到“低保费、高保额”目的(每100万元约需保费约5000元)。购买人寿保险剩余资金可增加养老保险金额。总的年保费可增加至在3万，符合保费支出占年收入10-15%的合理范围；
●续签房屋出租合同，每个月增加4000元租金收入。在未有孩子之前，可以作为购车还贷支出。若需要购车,可在汽车金融公司办理1~5年、首付2成、利率约为10.5%的贷款。宝宝出生后，用每月净收入还汽车贷款；
●当宝宝出生后30天，将每个月的4000元租金收入投入到相应教育金及风险准备金，20年后可以为孩子储备超过200万元教育经费，足以对应通货膨胀引起的费用增长；
●当父母搬到一起住时，将省下来的1500元赡养费用为父母购买意外保险，剩余的作父母的医疗储备金，以备不时之需。
表2：家庭资产项目调整前后变化表
| 家庭资产项目 | 调整前（万元） | 调整后（万元） |
| 现金和活期存款 | 2 | 2 |
| 定期存款 | 0 | 0 |
| 货币市场基金 | 0 | 3 |
| 股票及股票基金 | 53 | 38 |
| 住房 | 240 | 240 |
| 稳健型投资理财 | 0 | 10 |
| 保费支出/年 | 1 | 3 |
| 子女教育金/年 | 0 | 5 |
| 父母医疗储备/年 | 0 | 1.2 |
荷兰银行深圳分行金融理财师 陈立恒