【案例3】
玖富理财理财规划师
姓名：芦女士
年龄：33
职业：个体老板
居住地：北京
健康状况：良好
家庭年收入 约20万元（其中丈夫收入有8万元左右）
现有银行存款：16万元
股票现值：7万元
现金流：分析
收入 单位（元） 支出 单位（元）
工资年收入
20万
年总收入20万 年总支出 85000
理财目标：
1.合理安排收入，作为长期生活的保障。
2.提高投资质量，希望获得稳定额外的收益。
初步诊断
芦女士自己经营花卉工艺品生意，平时比较忙，缺乏投资理财的知识。丈夫的工作和收入都相对稳定，家庭年收入余额有：200000-85000=115000元。有私家车和自有住房，费用皆已付清，无负债。芦女士为家庭成员（加上5岁的孩子共三人）已购买了保险，人身意外险和重大疾病险种，每年支出1.1万元。在股票投资方面不太理想，目前所剩股票现值约计7万元左右。
理财方案：
1.生活资金。由于芦女士自己的生意属于风险大、自负盈亏性质，虽然目前经营良好且客源稳定，但也需备有一定流动性资金，以应不时之需。目前的银行存款已足够，其中以3至4个月家庭支出额度大约3万元左右，以活期存款形式储蓄；另有5万元用做生意的备用周转之用；其余8万元用定期存款或货币型基金形式留存，也可根据市场情况考虑购买债券型基金。
2.子女教育：根据现在教育费用以及未来通胀等因素，孩子12年后的大学教育生活费用（包括继续深造），至少应预计50万元以上。可以在此方面定投教育基金，在收益率为6％的情况下，今后每月支出2500元即可。
3.保险规划：由于芦女士已经购买了必要的保险险种，比例也相对合理。根据目前收入水平也可以适度提高寿险的比例。
4.投资计划。芦女士家庭因缺乏股票类资产投资的知识和学习时间，今后投资结构中应减少股票。现在年收支盈余有7.4万元，应该以基金定投及理财产品投资为主，辅以国债等品种，选择以稳健型的产品品种，既可省心又保证资产长期保值增值。在这项投资中，应确保每年不少于4万元的持续长期投入，这样以年7%~8%的收益率，十年后也可有60多万元的本息资产，作为退休保障的启动资金。
建议子女到大学阶段的费用和步入工作后的起始费用、家庭养老费均以基金定投方式准备。每项基金定投期限应在三年以上，可以有效地规避风险。目前理财产品不仅限于银行，基金公司和券商等专户理财的渠道多、收益高，也是可以重点考虑的。