[案例]中年离异男人的再婚理财与家庭保障计划

　　泰康人寿资深理财顾问、中央财经大学注册理财规划师 朱燕

　　核心提示：今年38岁的石辉在一家国有企业做管理工作，几年前与妻子离婚后，一直与上小学的女儿一起生活，年内有再婚的打算。石辉目前已买房购车，他的主要理财问题是：未来女儿上大学的费用如何筹划？该为自己和女儿增加多大额度的保障。

　　石辉今年38岁，几年前与妻子离婚后，一直没有再婚，与上小学的女儿一起生活。

　　一个人养孩子、车子和供房

　　石辉在一家国有企业做管理工作，每月税后收入有8000元，这也是他唯一的收入来源。每月的开支方面，由于一个人养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多，具体来讲：每月基本生活开销2500元，养车费用平均要1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下2000元。

　　在年度收支方面，石辉的年终奖金收入有5万元，支出主要就是过节购物、带女儿回秦皇岛看望父母的费用，1万元以内足以应付。2000多元的存款利息收入刚好抵消汽车的保险费用。因此其年度性结余还有4万余元。

　　石辉的家庭资产状况主要是活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房市值有110万元。自住房乃公积金贷款所买，目前房贷余额在20万元左右。

　　打算今年年内再婚

　　石辉称，离婚时，由于自己的单位在子女入学方面有一些福利待遇，女儿自然就归他抚养了。

　　“紧张劳累一天之后，回家除了一些家务活外，还要再盯着孩子完成作业，照顾她的生活起居。尤其是工作忙的时候，感觉一个人真是腾挪不开。”因此，当感情平复后，石辉想到了要重新组织一个家庭。

　　目前石辉有了一个合适的对象，两人已经到了谈婚论嫁的程度。“对方有一个5岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”据石辉介绍，未婚妻是一名中学教师，工作稳定，收入也还不错。

　　教育金如何筹备

　　石辉说，自己现在房子车子都有了，未来的几年内都不会有大的支出。再婚以后，新增的消费支出主要可以由未婚妻方面负担一些。再长远一点看，需要考虑的就是再婚后两个小孩特别是自己女儿将来上大学的费用，以及赡养父母等。

　　“父母那边，他们已退休在家。这两年，赶上我工作特别忙的时候，他们会从老家秦皇岛过来帮着照看孩子。我叫他们索性过来与我一起住，但他们执意不肯，一方面惦记在家的弟弟，主要的是，他们呼吸惯了海边湿润的空气，对北京的干燥总不太适应。”

　　至于女儿，石辉说正在读小学五年级，“离上大学还有七八年的时间。”石辉想请教理财专家，他大概需要为女儿准备多少的教育金？采取哪种方式为更适合他的经济状况？

　　另外，石辉说他手中有些闲钱后就存在银行，他也知道存款利息不高，并且知道许多人都在专家理财买基金什么的，可是自己时间、精力有限，那么多基金该如何选择？或者请教专家什么样的投资适合自己？

　　家庭保障怎么增加

　　石辉的保障就是通常单位给上的基本社保，“看周围同事有不少都买了商业保险，说是光有社保根本不够。”因此，石辉也想给自己和女儿买份商业保险。他已经向同事咨询过，他们一般都买的是意外险和大病险。石辉也打算添加这两样险种，但不知道该如何确定保障额度。

　　而未婚妻和那个小男孩的保障，则打算再婚之后再做计划。

　　每月收支状况(单位：元)

　　年度收支状况（单位：元）

　　家庭资产负债情况（单位：万元）

　　专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议

　　一、家庭财务状况分析

　　从现有的资料来看，石先生一家的家庭财务状况整体上较为理想，但有些指标需要引起石先生的注意，并建议采取相关措施进行完善。

　　1、目前的财务指标整体上较为理想

　　2、个别的财务指标还可以完善

　　(1)资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，石先生一家的实际数值是15.75%，因此偿债压力不大，债务就是房屋的贷款余额20万元。

　　(2)流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3～8，石先生一家的实际数据是5，说明流动性的资产规模是每月总支出的5倍。也就是说，如果发生石先生失去每月现金收入的情况下，石先生一家通过使用流动性资产变现，还可以支撑5个月的时间。这5个月时间，石先生可以继续去找工作，或者找到其他的得到现金流的方式。

　　(3)月度消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。但在这2个指标方面，石先生一家需要引起注意。石先生一家目前每月的支出占每月收入的比例超过了理想的经验值，从而使每月的节余比率小于经验值范围。

　　(4)债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，石先生一家实际数值是25%，这与石先生目前整体的债务规模适当有关。

　　(5)净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，而石先生一家的实际数值仅为5.6%，远远低于理想值。造成这个现象的主要原因是石先生一家目前的净资产主要就是不动产的市场估值，而目前的生息资产只有6万元的定期存款，而且其生息的能力不高，抵不过当前的通货膨胀。